847魔鬼藏在细节中(第2页)

由此可见，至少从这个例子来看，伊斯兰银行对其客户显得更加公平。在伊斯兰银行体系下，你确实有可能面临亏损的风险，但同时也拥有赚取更多利润的机会。

而且，你甚至对资金的投资方向拥有一定的自主决定权，所以无论最终是盈利还是亏损，你都能在一定程度上对其有所掌控。而传统银行实际上更多地只给你带来亏损的可能，同时给予你的回报却只是微不足道的固定数额。

这便是两种金融体系中商业贷款的基本运作方式。那么，对于那些无法产生利润的贷款，比如购买房屋、汽车或土地这类情况，又该如何处理呢？

对于传统银行而言，它们可以像处理普通贷款一样收取利息，这并不会产生什么问题。

但对于伊斯兰银行来说，情况就变得复杂起来。因为这类贷款并不存在商业红利。

在这种情况下，伊斯兰银行通常会采取这样的做法：先购买你想要的物品，然后以更高的价格卖回给你。以抵押贷款为例，假设你想要购买一套市场价值为500,000的房子。

此时，伊斯兰银行会先以500,000的价格为你买下这套房子，然后再以一个预先确定的价格，例如100万，将其卖回给你。同样，只要双方事先达成一致，银行所收取的费用并没有严格的限制。

在价格确定之后，你就可以按照双方约定的期限，分期支付这100万……这个期限可以是15年、20年、30年，甚至50年，具体时长同样由双方协商决定。

此刻，你可能会心生疑问：这与传统抵押贷款究竟有何不同呢？这难道不只是一种变相累积的利息形式吗？

正如人们常说的那样，“魔鬼藏在细节中”。首先，伊斯兰银行必须先实实在在地拥有这套房子，然后才能将其卖给你。这是因为在伊斯兰教义中有另一项规定——不允许出售自已并不拥有的东西……顺便提一下，这也使得诸如直接送货之类的行为在其教义中被视为非法。

所以，在向你报出100万的价格之前，银行需要先从房主手中购买这栋房子。

在这个过程中，银行不能要求你做出任何形式的承诺——既不能要求你支付哪怕是1%的定金，也不能让你仅仅签署一份文件，承诺必须购买这套房子。

这在伊斯兰银行的规定中是完全禁止的。银行必须给予客户充分的自由，允许客户在整个交易过程中的任何时候选择退出交易。

比如说，如果银行为你买下了房子，然而在最后一刻，你突然表示：“我改变主意了。我不再喜欢这个街区了。”或者“我的孩子不想离开他们的朋友。”又或者“我妈妈不喜欢这里太拥挤……”

无论出于何种原因，你都可以随时选择退出交易……直到你签署那份承诺接受100万价格的文件为止。这便是第一个区别所在。

接下来，再看看第二个区别，即如果你无法偿还这笔钱，会出现怎样不同的处理方式。

对于传统银行而言，一旦你出现还款拖欠的情况，他们便会采取一系列措施——比如收取滞纳金，更改还款金额，延长抵押贷款期限，甚至直接收回房屋，以确保能够收回他们的资金。

然而，对于伊斯兰银行来说，这些做法在很大程度上是不可行的。因为在伊斯兰银行的铁律中，一旦约定好的价格，便无法更改。

哪怕天塌下来，在交易开始时商定的100万价格，始终都将是100万。无论你是打算在10年、15年还是30年后还清这笔款项，价格都不会发生丝毫改变。

当然，如果客户能够及时付款，银行可能会给予一定的优惠，适当降低价格。例如，如果贷款在截止日期前3年还清，银行可能会提供100,000的折扣，以此激励客户提前还款。

但如果有人原本贷款期限为15年，后来却无力偿还，即便将贷款期限延长至30年，价格也依旧不会改变一分钱。

这种独特的规定，充分体现了伊斯兰银行在处理此类贷款时，与传统银行截然不同的方式。

教法对银行贷款业务有着独特而严格的规定。根据其教义，即便债务人陷入无力偿还贷款的困境，银行也绝不能提高商品的约定价格。

是的，银行在这种情况下确实拥有一些权利，它可以对债务人提起诉讼，将其告上法庭，甚至有权收回房屋、汽车、土地等抵押物。但无论采取何种措施，最终都必须遵循一个原则：

约定的价格就是约定的价格，绝无更改的可能。并且，不会产生任何滞纳金、附加费或隐藏费用。所有的费用和条款，都必须在交易之前公开透明地协商一致，并达成明确的共识。

倘若房主确实面临经济困难，无力按时支付贷款，并请求延长还款期限，比如希望将原本15年期限的抵押贷款延长至30年，那么就需要签订一份全新的合同。